Pojištění

Charakteristika a význam pojištění
Pojištění nemůže zabránit škodám a ztrátám, ale zmírňuje následky nepříznivých událostí. Zajistí možnost nahradit věc, nahradit ztráty z přerušení výroby způsobeného živelní událostí, zvýší životní úroveň důchodce, poskytne prostředky v případě úrazu, nebo pozůstalým v případě smrti.
Pojišťujeme rizika z událostí, o kterých víme, že mohou nastat, ale neumíme se jim zcela ubránit.
Důvod pojištění – riziko se rozkládá na velký počet osob, částka pojistného je nižší, než kdyby si každý vytvářel prostředky k náhradě škody sám.
Pojištění představuje tvorbu pojistného fondu, z něhož se čerpá pojistné plnění.
Základní rysy – solidárnost,
neekvivalentnost, (zaplacené pojistné se nerovná pojistnému plnění)
podmíněná návratnost (pojistné plnění je podmíněno pojistnou událostí)
Činnosti v pojišťovnictví
Pojišťovací činnost
Sjednávání a správa pojištění, vyřizování pojistných událostí, uskutečňování pojistného plnění
Zajišťovací činnost – určitá pojišťovna (zajišťovna) pojišťuje rizika, na něž uzavřely pojistné smlouvy jiné pojišťovny – rozložení rizika vysokého pojistného plnění
Zábranná činnost – v zájmu pojišťoven, pojištěných i státu je, aby škody nevznikaly. Proto pojišťovny provádějí prevenci (činnost osvětová, výchovná, propagační směřující k preventivnímu chování pojištěných)
Asistenční služby Jedná se o komplexní zabezpečení klienta např. při zahraničních cestách (odvoz do hotelu, do nemocnice, obstarání opravy vozidla atd.)
Poradenská činnost Pojistné je značně vysoké – náklady. Při nižším pojistném je malý rozsah pojištění a tím vysoké riziko. Pojišťovna by měla kvalifikovaně navrhnout optimální variantu pojištění.
Subjekty pojištění
Pojistitel – pojišťovna
Pojistník – subjekt, který uzavřel s pojistitelem pojistnou smlouvu, má právo jednat s pojistitelem a povinnost platit pojistné.
Pojištěný – subjekt, na jehož majetek, život, zdraví nebo odpovědnost za škodu se pojištění vztahuje. Má právo na pojistné plnění. Nemusí být vždy pojistníkem
Oprávněná osoba (obmyšlený) – subjekt, kterému v případě pojištění sjednaném ve prospěch jiné osoby vznikne právo na pojistné plnění v případě pojistné události.
Další pojmy
Pojistná událost – skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele plnit. Konkrétní vymezení pojistné události je dáno pojistnou smlouvou a všeobecnými pojistnými podmínkami
Pojistná smlouva – právní dokument v písemné formě, jehož obsahem jsou ujednání a podmínky pojistného vztahy, které jsou závazné pro obě strany
Pojistné – peněžní částka za poskytování pojistné ochrany. Je obvykle placeno opakovaně v dohodnutých pojistných obdobích nebo nejednou za celou pojistnou dobu (jednorázové pojistné). Pojistné platí pojistník.
Pojistná částka – v pojistné smlouvě dohodnuté nejvyšší plnění z pojistné události za určité časové období. Může být využívána jako základ pro výpočet pojistného
Pojistná doba – časové období, na které se pojištění sjednává. Pokud v jeho průběhu dojde k pojistné události, vzniká povinnost pojistitele plnit.
Pojistné plnění – smluvená částka, kterou vyplatí pojistitel v případě pojistné události. Její výše vychází z právních předpisů, všeobecných pojistných podmínek a ze samotné pojistné smlouvy.
Všeobecné pojistné podmínky – úprava podmínek pojištění konkrétního pojistitele podléhá schválení orgánem státního dozoru nad pojišťovnictvím (MF ČR). Jejich povinný obsah stanoví zákon o pojišťovnictví. Tvoří nedílnou součást pojistné smlouvy.
Připojištění – pojištění, které lze smědot s jiným (hlavním druhem pojištění).
Časová cena – nová cena věci snížená o částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného zhodnocení, tedy cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí
Výluky z pojištění - na co se konkrétní pojištění nevztahuje – uvedeno v pojistné smlouvě
Spoluúčast – částka, kterou pojišťovny při škodě nehradí
Bonus – sleva z pojistného při bezškodním průběhu
Malus – přirážka k pojistnému při velkém počtu pojistných událostí klienta
Formy pojištění
Nekomerční
sociální pojištění
zdravotní pojištění
penzijní pojištění
Komerční
dobrovolné (smluvní)
povinně smluvní
zákonné
Druhy pojištění (podle předmětu)
Pojištění obyvatelstva
Pojištění osob
Chrání před důsledky úrazů, smrti, vážných nemocí, tj. před ztrátou hmotného zajištění (příjmů). Oprávněnou osobou je pojištěný, často jiná osoba – člen rodiny
Výplata pojistné částky (viz text “ výhody životního pojištění“)
- jednorázově
-formou důchodu – pravidelná výplata po určitou dobu či doživotně
Kapitálové pojištění = pojištění + spoření. Pojistná částka + výnosy ze spoření se vyplácejí při pojistné události nebo po uplynutí pojistné doby. Pojistné u tohoto druhu pojištění je výrazně vyšší.
Životní pojištění může být sjednáno jako - individuální
-skupinové – sjednáno zaměstnavatelem,