Bankovní a pojišťovací systém v ČR

16. Bankovní a pojišťovací systém v ČR
BANKOVNÍ SOUSTAVA ČR= souhrn všech bank ve státě; PO, a.s.= v ČR je dvoustupňová : 1. stupeň CENTRÁLNÍ BANKA ČNB 2. stupeň obchodní banky a.s. (KB, City Bank, HVB, GE Cupital, ČSOB, Spořka)– vykonávají obchodní činnost, ziskovéČESKÁ NÁRODNÍ BANKA (ČNB)- vznik v roce 1993- v čele je guvernér
FUNKCE ČNB:1) určuje měnovou politiku
- má nástroje k regulování množství peněz v oběhu, k tomu využívá tyto nepřímé nástroje:
 povinné minimální rezervy
= určité % z přijatých vkladů, které musí obchodní banky uložit u centrální banky
- ČNB může % zvyšovat – v oběhu je pak méně peněz, i naopak snižovat – v oběhu více peněz diskontní sazba
- sazba, za kterou ČNB by byla ochotna půjčovat obchodním bankám finanční zdroje
- ČNB může zvyšovat sazbu, pak i obchodní banky zvyšují úrokové sazby z úvěrů; drahé úvěry omezují poptávku po úvěrech, méně peněz v oběhu a opáčně
 operace na volném trhu
- ČNB může nakupovat a prodávat státní CP, prodej – méně peněz v oběhu a naopak
ČNB má i přímé nástroje, ale v současnosti se nevyužívají
2) emise bankovek a mincí- určuje množství bankovek a mincí a jejich hodnoty, ochranné prvky, atd.
3) řídí peněžní oběh, platební styk a zúčtování bank- pomocí předpisů a norem
4) vede účty státního rozpočtu a státního fondu
- banka státu
5) vykonává dohled nad prováděním bankovních operací
- kontroluje obchodní banky
6) ovlivňuje devizové hospodářství
- spravuje devizové rezervy státu
7) vyhlašuje kurz koruny- kurzovní lístek se vyhlašuje denně- je základem pro kurzovní lístky obchodních bankDRUHY BANK – podle služeb, které poskytujíA) universální – KB, ČS, poskytují všechny službyB) specializované – Agrobanka – přednostně financuje zemědělství, spořitelny – banky pro občany, hypoteční – poskytují hypoteční úvěryFUNKCE OBCHODNÍCH BANK
a) otevírání a vedení účtů- FO (občanský průkaz, vklad), PO (občanku, živnostenský list)- běžný, žirový – neomezený přístup k penězům, sporožirový – tak se to jmenuje u České spořitelny, postžiro – Poštovní spořitelna – váš dobrý soused
- o otevření účtu sepíše banka s klientem smlouvu a nedílnou součástí jsou podpisové vzory osob, které jsou oprávněny s prostředky na účtě disponovat
- smlouva o zřízení účtu zaniká: dohodou, výpovědí, uplynutím doby, splněním účelu
b) stanovení úroku
1. postupný způsob
- počítá se z každé položky ode dne splatnosti do konce roku
2. zůstatkový způsob
- úroky se počítají z dočasného zůstatku na účtu za dny, po které se zůstatek neměnil
c) poskytování úvěrů
d) přijímání vkladů
e) směnárenské služby
f) obchod s CP
g) devizové obchody (spekulace na vzestup měny)
h) pojišťovnictví – vytváření dceřiných společností (stavební spoření, penzijní fondy)
i) poradenská činnost
j) finanční operace (leasing, faktoring, forfaiting)
- informace o stavu a pohybu prostředků na účtě dostává klient pomocí VBÚ
POJIŠŤOVNICTVÍ- smyslem ojištění je zabezpečení pojištěného pro případ nahodilých nepříznivých událostí, tj., rizik (= možnost ztráty)
Rizika:
- předvídatelná, nepředvídatelná (sjednává se na ně pojištění)
- hrozí velká ztráta, malá ztráta (obchodníci mají v cenách zakalkulované ztratné)
ČINNOSTI POJIŠŤOVEN1) pojišťovací činnost- uzavírání pojistných smluv
- likvidace škodných událostí
- pojistné plnění
2) zajišťovací činnost- zajištění pojišťovny zajišťovnou, zajišťovna přebírá část rizika od ostatních pojišťoven- ministerstvo financí může dát pojišťovně povolení k zajišťovací činnosti
- pro případ rozsáhlých mimořádných živelních pohrom, př. ekologická katastrofa, letecká havárie
- zajištění se často uskutečňuje v mezinárodním měřítku
3) zábranná činnost- prevence vzniku škod různými způsoby (např.návrh bezpečnostních opatření – zámky, mříže, alarmy… jsou podmínkou uzavření smlouvy )
4) asistenční služby- využívají se zejména při cestách do zahraničí, při dopravních nehodách zajistí např. odtah vozidla do opravny a náhradní dopravu cestujících
5) poradenská činnost
- pro občany a podnikatele, pojišťovací poradci doporučí optimální balíček pojišťovacích služeb
ZÁKLADNÍ POJMYriziko – pravděpodobnost vzniku náhodné události, způsobují škodupojistitel – PO, která má povolení provozovat pojistné služby (nejčastěji pojišťovna)- povolení uděluje ministerstvo financí ČR,